Volgens de laatste gegevens hebben meer dan 5 miljoen gebruikers voor Open Bankieren gekozen sinds de lancering in 2018. Natuurlijk heeft de pandemie de trend aanzienlijk versneld, maar de groei zou hoe dan ook hebben plaatsgevonden - het werd hoog tijd om de stagnerende concurrentie en het conservatieve "oldtimers" bankieren op te schudden. Ongeveer 75% van de millennials beweert dat ze veel vertrouwen hebben in het gebruik van neobankieren (ook wel online-only bankieren) en dat ze dit zouden verkiezen boven de standaard manier.
Open Bankieren in opkomst
Gemak is wat de meeste gebruikers aantrekt: met Open Bankeren kan je real-time betalingen uitvoeren terwijl de transactietijd vermindert, dit alles met maximaal inzicht tot je financiën. De flexibiliteit van Open Bankieren dient voor het aanpassen van het proces naar de specifieke behoeften van een klant en biedt personalisatie. Ten slotte bespaart Open Bankieren consumenten tijd en geld én het stelt ze ook in staat een financiële app naar keuze te kiezen.
Maar Open bankieren gaat niet alleen over het toegankelijk maken van bankieren, maar ook over het mogelijk maken van een breder scala aan diensten die bij je reguliere bank beperkt waren. Voor kleine bedrijven kan Open Bankieren bijvoorbeeld tools bieden die hen zowel helpen bij het budget als bij het verbeteren van hun kredietscore.
Niet te vergeten dat elke vorm van neobankieren, en in het bijzonder Open Bankieren, op zijn beurt de innovatie van financiële producten en hun transparantie ondersteunt en gezonde concurrentie in de banksector creëert. Simpel gezegd, Open Bankieren is "the next big thing", maar het heeft nog een aantal uitdagingen te overwinnen – waarvan de meeste betrekking hebben tot de gebruikelijke boosdoeners: gegevensveiligheid en gegevensbescherming voorschriften.
De grootste uitdagingen
Open Bankieren en gegevens delen met externe providers
Een van de meest opvallende zorgen tot nu toe is hoe de belangen van consumenten voldoende worden beschermd terwijl de mogelijkheden voor geautomatiseerde gegevensuitwisseling toenemen. In een open financieel systeem geven API's externe programma's toegang tot de gegevens en diensten van financiële partijen. Door deze informatie-uitwisseling kan Open Bankieren je een breed scala aan diensten aanbieden.
Open Bankieren voldoet volledig aan de AVG en ondersteunt de draagbaarheidsvereisten. Maar wat als een externe partij zijn AVG-verplichtingen niet nakomt? Uiteindelijk komt het allemaal neer op het creëren van nauwkeurige systemen en 'live' datamapping die de gegevensstroom zouden bewaken. Natuurlijk kun je niet om AVG-conforme processen heen zonder een duidelijke en passende tekst over toestemming en uitleg hiervan. Contractuele verplichtingen en protocollen voor het intrekken van toestemming zijn ook essentieel.
Als extra hulpmiddel is er een Systeem voor Geschillen Beheer beschikbaar bij Open Bankieren die accounts en gereguleerde externe partijen kan helpen bij het beheren van vragen, klachten en geschillen.
Ken je Klant/Anti Witwas-vereisten
Ken Je Klant en de Anti Witwas vereisten zijn opgesteld om informatie te verstrekken over de partij die betrokken is bij een transactie en om verdachte activiteiten te controleren (en mogelijk te voorkomen). Statistieken tonen aan dat Anti Witwas-naleving van vitaal belang is: volgens de laatste gegevens werden 18 van de 20 grootste banken in Europa getroffen door Anti Witwas-gerelateerde sancties. Ken je Klant, aan de andere kant, is als instrument van Anti Witwas een belangrijk element van klantenonderzoek. Ken Je Klant-processen omvatten het verzamelen en analyseren van klantgegevens ("persoonlijk identificeerbare informatie"), en dit is waar de bezorgdheid over gegevensbescherming naar voren komt. Naleving van Anti Witwas met de AVG is niet automatisch, dus uitdagend, vooral gezien het feit dat de wettelijke vereisten van de Anti Witwas-wetgeving het recht om vergeten te worden binnen de AVG opheffen.
Kan kunstmatige intelligentie witwassen oplossen? AI-gestuurde technologieën adapteren is veel efficiënter dan het volgen van de traditionele Anti Witwas-mechanismen, simpelweg omdat, dankzij de gespecialiseerde algoritmen die een enorme hoeveelheid gegevens gebruiken, elke ongebruikelijke transactie veel gemakkelijker te detecteren is.
Consumenten begrijpen de echte waarde van Open Bankieren niet
Het gebrek aan kennis, vooral bij eigenaren van kleine bedrijven, toont aan dat er niet genoeg bewustzijn is over alle voordelen en de algehele beschikbaarheid van open bankieren, vooral buiten de financiële sector. Er zijn tal van veelvoorkomende misvattingen, waarvan de meeste betrekking hebben op de manier waarop de gegevens worden gebruikt, wat ons tot de kern van dit probleem brengt. De echte volgende uitdaging is om consumenten duidelijk te maken dat ze kiezen tot welk deel van het bankieren ze toegang geven en dat de bedrijven het recht hebben om alleen toegang te vragen tot de informatie die ze nodig hebben om de diensten te verlenen die ze aanbieden.
Casestudy: Rabobank
In Nederland, is de Rabobank begonnen met Open Bankieren. Volgens bankvertegenwoordiger Nico Strauss ziet Rabobank PSD2 (de Payment Services Directive) als een kans om het voortouw te nemen in de transitie naar een open financieel systeem. Strauss beweert dat de bank met deze ambitie haar klanten zal helpen te "bankieren zoals ze willen", niet alleen via de gebruikelijke kanalen van de bank zelf.
Wat is het verschil tussen PSD2 en Open Bankieren? Sommigen realiseren zich niet dat, hoewel beide in de kern leiden tot meer transparantie en flexibiliteit van de banksector, dit twee verschillende initiatieven zijn, waarbij PSD2 een EU-initiatief is en Open Bankieren een in het VK gevestigde standaard is.
De Rabobank pakte de dataproblematiek vrij zelfverzekerd aan bij het opstellen van een datamanifest, waarin staat dat data altijd eigendom blijft van hun klanten. Maar om alle gegevens die toegankelijk zijn via Open Bankieren te gebruiken, is het van vitaal belang om geavanceerde apps en door AI gegenereerde categorisatie-motoren te gebruiken.
“Rabobank is de enige bank in Europa die deze domeinen bij elkaar heeft gebracht”, zegt Strauss, waarmee hij de samenvoeging bedoelt van de vakgebieden betalen, identiteitsdiensten en het open ontwikkelportaal, waar Rabobank samen met klanten en software-engineers werkt aan het bouwen van API’s.
Conclusie
Hoewel er verschillende rumoeren zijn die nog steeds beweren dat de "rage" van Open Bankieren snel voorbij zal zijn, neemt de daadwerkelijke ontwikkeling een wending in de richting van een heroverweging van de banksector, met meer transparantie, meer geloofwaardigheid, personalisatie en – natuurlijk – meer gemak. Door de openheid van de branche kunnen klanten financiële producten krijgen die beter zijn afgestemd op hun specifieke behoeften en dus, de kosten zullen verlagen.
