#DeFi - Banken zijn dood, lang leve het bankwezen

Een eenvoudige inleiding tot Bitcoin, de mogelijkheden van de Blockchain en de voordelen van crypto-bankieren.

**Het gedecentraliseerde financiële systeem biedt in veel opzichten al beter bankieren, en toch hebben de meeste mensen nog niet genoeg vertrouwen om de overstap te maken.**Uit eigen ervaring weet ik hoe verwarrend de hele cryptowereld in het begin kan zijn. Het is een compleet nieuw systeem en net als het internet en zijn mogelijkheden die in het begin bijna niemand begreep, zijn de blockchain en Bitcoin voor velen nog ongrijpbaar. Waarom is dat? Blockchain is een paradigmaverschuiving van gecentraliseerde naar gedecentraliseerde systemen. En dit is wat wereldwijd voor verwarring zorgt: in het bestaande systeem is een centrale partij inherent verbonden met de uitwisseling van waarde. Wij zijn eraan gewend geraakt om verantwoordelijkheid af te schuiven en voor veel zaken te vertrouwen op gecentraliseerde partijen. Daarom probeer ik hier een klein overzicht te geven, zo eenvoudig mogelijk, en de mogelijkheden van gedecentraliseerde systemen te laten zien. Ik ben echter geen expert maar "slechts" een gebruiker en wil anderen via dit blogartikel aanmoedigen om zelf met Bitcoin, blockchain technologie en crypto banking aan de slag te gaan.

Net zoals het internet mensen in staat stelde om informatie over de hele wereld te delen, stelt de blockchain ons in staat om veilig en onmiddellijk waarde over de hele wereld uit te wisselen. Dit is zonder tussenpersonen (bv. banken) en tegenpartijen die moeten worden vertrouwd voor transacties. Op blockchains draaien allerlei ecosystemen die geleidelijk de bestaande systemen zullen vervangen omdat ze goedkoper, transparanter en efficiënter zijn. De belangrijkste gebieden zijn financiële diensten ("wees uw eigen bank"), elektronische administratieve systemen (b.v. identiteiten, stemmen, patiëntendossiers), spelletjes, en eigendom (b.v. grondbezit).

De gedecentraliseerde financiële diensten (DeFi) laten al zien wat we in de toekomst kunnen verwachten. Een wereld waarin niet een paar grote bedrijven en banken gegevens en geld beheren en controleren, maar waarin wij er zelf verantwoordelijkheid en controle over hebben. Dit impliceert echter dat wij bereid zijn de volle verantwoordelijkheid voor onszelf op te nemen. Er is geen klantenhotline in de wereld van de blockchain. Om nog maar te zwijgen van het feit dat ongeveer 1,7 miljard mensen geen toegang hebben tot het financiële systeem, maar via hun smartphone gebruik kunnen maken van op Blockchain gebaseerde financiële diensten. Bill Gates voorspelde in de jaren 90: "De wereld heeft bankieren nodig, maar geen banken." De weg naar een gedecentraliseerd financieel systeem is via gedecentraliseerde apps (DApps). Deze apps bieden nu al wat tot nu toe alleen banken konden bieden, en dat voor een fractie van de normale kosten.

# Gecentraliseerd, gedecentraliseerd of beide?

Zowel ons politiek systeem als ons financieel systeem zijn gebaseerd op oude systemen, wat het moeilijk maakt om over te schakelen op een nieuw, modern systeem. Deze verouderde systemen passen nauwelijks in onze tijd en vertragen processen onnodig. Als mensen denken wij in korte tijdsbestekken en zien wij het gegeven als onveranderlijk. Toch zijn nieuwe concepten heel goed mogelijk.

Fout! Bestandsnaam niet opgegeven.

"De werkelijkheid is slechts een deel van het mogelijke."

- —

Friedrich Dürrenmatt

Net als in de tabaksindustrie of momenteel in de auto-industrie wordt getracht het verouderde systeem zo lang mogelijk draaiende te houden en het nieuwe te bestrijden. Zodra de massa's begrijpen wat Bitcoin en blockchain-technologie de samenleving werkelijk te bieden hebben, zal er geen houden meer aan zijn.

Net zoals de tabaksfabrikanten nu e-sigaretten produceren of de traditionele autobouwers een inhaalbeweging proberen te maken op het gebied van e-mobiliteit, zullen ook de centrale banken en staten zelf de markt betreden met hun eigen cryptocurrencies. Elk land zal zijn munt digitaliseren, papiergeld en munten zullen meer en meer verdwijnen. Het probleem hiermee is dat FIAT-geld (Stattdessen wird der Wert über die Macht der Regierung gesichert) en goud tot nu toe de enige manieren waren om echt controle te hebben over je eigen financiën. Hier komt decentralisatie via een blockchain om de hoek kijken, waardoor digitale maar pseudonieme en niet-centraal gecontroleerde financiële diensten en contracten mogelijk worden. Het ene systeem sluit het andere niet uit, en voorlopig zullen beide systemen dus waarschijnlijk naast elkaar bestaan. De traditionele banken zullen zich echter warm moeten kleden, want de klanten zullen gaan waar het gemakkelijker is en zij krijgen meer voor hun geld. De dApps in het DeFi-ecosysteem moeten er op hun beurt voor zorgen dat hun diensten nog gebruiksvriendelijker worden om de toegang te vergemakkelijken.

Zoals altijd in de geschiedenis van de mensheid zijn er niet alleen "woorden" maar ook "daden" nodig om ontwrichting teweeg te brengen. Laten we Tesla als voorbeeld nemen - iedereen weet dat elektrische auto's de toekomst zijn. Lange tijd was het echter zeer moeilijk om deze visie in praktijk te brengen en geschikt te maken voor de massa. Tesla is momenteel de meest waardevolle autofabrikant ter wereld omdat het een bestaand product eenvoudiger en efficiënter heeft gemaakt. En dit is precies wat de cryptowereld nodig heeft. Projecten die de voordelen van gedecentraliseerde toepassingen naar 08/15 burgers* brengen op een eenvoudige manier en zonder cryptografisch gebrabbel. Deze hinderpalen zullen worden overwonnen en er zullen steeds meer van dergelijke projecten komen.

# Het zelfexperiment

Ik wilde testen of het mogelijk is om vandaag de dag te breken met het traditionele bankieren. In plaats van een bankrekening, heb ik nu een portemonnee, of beter gezegd, meerdere portemonnees. In tegenstelling tot mijn bankrekening, krijg ik nu rente op mijn geld en kan ik snel en zonder kosten betalingen doen binnen het crypto systeem. Ik zou makkelijk geld kunnen lenen en voor dagelijkse betalingen op internet of in de supermarkt heb ik een crypto creditcard die me nog steeds per aankooppercentage terugbetaalt, en zelfs mijn Spotify en Netflix abonnement betaalt. Momenteel betaal ik in het dagelijks leven alleen met winsten uit mijn cryptocurrencies en zou ik de kosten van levensonderhoud aanzienlijk kunnen verlagen. Ik heb mijn bankrekening nu alleen nodig voor het betalen van loon en rekeningen. De hele zaak verliep vrij gemakkelijk en vrij intuïtief en bespaart mij veel geld dat anders door de banken en hun partners zou worden afgepakt. Verderop in het artikel beschrijf ik concrete voorbeelden van het gebruik.

# Enkele basisprincipes om te begrijpen

Sinds de jaren '90 probeert de cypherpunk-beweging met behulp van cryptografische methoden een digitaal equivalent van contant geld te creëren.Bitcoin is ontstaan als reactie op de financiële crash van 2008.Het was voor de ontwikkelaars en wiskundigen rond de onbekende Bitcoin-uitvinder Satoshi Nakamoto duidelijk dat het bestaande systeem op zijn einde loopt, en dat eindeloze bergen schulden worden overladen met nieuw gedrukt geld. Het is duidelijk dat dit systeem kapot is en dat we dringend behoefte hebben aan een eigentijdse oplossing. Bitcoin is de eerste en enige echt gedecentraliseerde cryptocurrency. Net als goud is het eindig (21 miljoen ₿) en wordt het digitaal gedolven. Er is geen CEO, niemand controleert Bitcoin of kan het sluiten of hacken. Er is dus ook geen klantendienst om u te helpen een verkeerd overgemaakte transactie ongedaan te maken. Aangezien je je eigen bank bent, moet je ook voorzichtig zijn met die macht. Bitcoin is niet bedoeld als dagelijks betaalmiddel, maar eerder als digitaal goud. De blockchain waarop Bitcoin draait, is vrij traag. Voor snelle betalingen zijn er speciale blockchains en cryptocurrencies zoals die van Ethereum (ETH) of Cardano (ADA). De munteenheden van deze projecten worden Alternatieve Munten (Altcoins) genoemd. Zij bieden uitgebreide mogelijkheden van gedecentraliseerde technologie, zoals het afsluiten van digitale contracten en verzekeringen (zo is er een verzekering van AXA, die vluchtvertragingen vergoedt met Smart Contracts) of het uitbetalen van lonen. In de toekomst zullen waarschijnlijk ook sociale platforms, patiëntengegevens en de hele e-overheid via blockchain worden verwerkt.

Administratieve processen kunnen worden vereenvoudigd via een blockchain. Databases voor bedrijven, voertuigen, grond of onroerend goed kunnen in real time voor iedereen transparant en fraudebestendig worden gehouden. De Zwitserse stad Zug is de eerste gemeente ter wereld die een E-ID aanbiedt op basis van blockchain.
(Bron)

Naast altcoins zijn er stabiele munten die door FIAT of harde activa worden gedekt en altijd de dollarwaarde behouden. Deze stabiele munten zijn in feite de neutrale zone in de DeFi ruimte. Ze kunnen worden aangehouden om rente te genereren of om prijsschommelingen van Bitcoins of Altcoins te vermijden. Stable Coins zijn eigenlijk niets meer dan de digitale weergave van een FIAT-munt (bijv. CHF) in de vorm van een cryptografisch token. Bitcoin wordt gekocht via een digitale bankrekening, de zogenaamde portemonnee. Deze is gekoppeld aan een kredietkaart of wordt rechtstreeks van de bankrekening betaald. Wallets zoals Coinbase, Celsius, Gemini of Kraken zijn relatief veilig en makkelijk te gebruiken. Er is echter altijd een restrisico als cryptocurrencies niet in uw eigen portemonnee worden opgeslagen, maar op platforms van derden. Binnen het crypto-ecosysteem zijn er nauwelijks kosten. Miljoenen kunnen wereldwijd veilig worden verplaatst voor slechts een paar centimes, zonder dat een bedrijf, een regering of enige vorm van autoriteit hierop invloed kan uitoefenen.

# Voordelen van cryptocurrencies en gedecentraliseerde financiële diensten

Er zijn verschillende redenen die iemand naar de wereld van de Bitcoin-economie leiden: Sommigen zien vooral de winst van het meest succesvolle activum ter wereld sinds jaren, anderen zoeken een alternatief voor goud met de voordelen van digitaliteit, weer anderen willen controle over hun eigen activa zonder dat er een derde partij bij betrokken is, terwijl weer anderen geïnteresseerd zijn in het aspect , dat zelfs grote bedragen snel peer to peer over de hele wereld kunnen worden verstuurd op elk moment zonder kosten. Ook belangrijk is het feit dat Bitcoin deflatoir is in tegenstelling tot FIAT-geld. Dit betekent dat de koopkracht ervan mettertijd toeneemt, omdat het niet naar believen door centrale banken kan worden gedrukt. Wie de nu nog vrij volatiele Bitcoin te riskant vindt, heeft de mogelijkheid om over te stappen op een stabiele cryptocurrency (zogenaamde stablecoins) zoals de USDC, GUSD of DAI. Zij houden altijd een stabiel niveau aan en kunnen zelfs nog belangstelling wekken op een geschikt platform. Bijna alles wat een bank vandaag aanbiedt, is ook beschikbaar in het DeFi-gebied, alleen is het daar zoals het hoort: zonder derden die ondoorzichtige kosten aanrekenen en betalingen verwerken via verouderde en zeer trage systemen zoals SWIFT, waar je soms zes dagen moet wachten tot een internationale betaling aankomt.

Dus zelfs nu, in een vrij vroeg stadium van deze nieuwe technologie, zijn er al heel wat voordelen en hulpmiddelen die werken en goed bruikbaar zijn. Gemakkelijke toegankelijkheid moet echter een topprioriteit zijn om een brede massa van gebruikers te overtuigen.

# Nadelen van cryptocurrencies en gedecentraliseerde financiële diensten

Zoals in dit artikel meermaals is gezegd, moet je bereid zijn de volledige verantwoordelijkheid op je te nemen. Als je je cryptocurrencies in een portemonnee hebt, moet je zorgen voor de privésleutels; als die weg zijn, is de cryptocurrency ook weg. Als u uw geld niet toevertrouwt aan banken of een portefeuille, maar aan ondernemingen zoals een financiële dienstverlener van het DeFi, draagt u een extra risico. Er zijn grote ondernemingen met een betrouwbare basis en goede veiligheidsconcepten, maar er zijn ook minder betrouwbare aanbieders. De extra veiligheidsmaatregelen verminderen vaak ook de bruikbaarheid. De hele cryptowereld staat nog in de kinderschoenen en veel oplossingen zijn nog een groot experiment waarvoor eerst de definitieve basis moet worden gevonden: bv. het consensusalgoritme staat nog erg in de kinderschoenen (proof-of-work vs. proof-of-stake). Er zijn generieke nadelen of technische hinderpalen die tot generieke nadelen kunnen leiden. Ook de volatiliteit kan een nadeel zijn als de prijs van een cryptocurrency plotseling daalt, als je dan in paniek raakt en verkoopt, ben je het geld kwijt. Maar als je je van tevoren goed informeert, verminder je het risico, zoals overal in het leven.

# Bankieren zoals het hoort

Hoe ziet crypto-bankieren er in de praktijk uit?

In principe kun je alles in één app doen, maar door het op te splitsen, kunnen specifieke voordelen van bepaalde platforms worden benut en wordt het risico over verschillende wallets gespreid.

# rente verdienen

In een breed gediversifieerde portefeuille heeft men niet langer alleen onroerend goed, aandelen en goud, maar ook het digitale goud Bitcoin en de mogelijkheid om te investeren in toekomstige technologieën in de vorm van Altcoins zoals ETH, ADA of LINK. Als u uw geld niet wilt blootstellen aan volatiliteit, d.w.z. de dagelijkse prijsschommelingen van Bitcoin of Altcoins, kunt u Stabelcoins ook gebruiken om uw vermogen aan het werk te zetten en er rente op te verdienen. Op platformen zoals Celsius, Nexo of BlockFi is dit zeer eenvoudig en snel op te zetten. Voor Stabelcoins krijgt u momenteel tussen 8,6% en 11,9% per jaar, voor Bitcoins ongeveer 6%. Dit is veel meer dan de negatieve rente die u de banken in dit land moet betalen. Het cryptogeld kan ook op elk moment worden omgewisseld in een andere valuta of terug naar de bank in FIAT.

# geld uitlenen

Aangezien Bitcoin een activum is zoals goud, zijn mensen terughoudend om het te verkopen vanwege de stijgende waarde op lange termijn (meer gebruikers, klein bedrag) (in deze context spreekt men ook over "hodling", wat "houden" impliceert, als het vasthouden van het activum). Daarom kunt u op deze platforms ook geld lenen zonder dat u daarvoor uw waardevolle bitcoins hoeft te verkopen. Als ik bijvoorbeeld 3000,- nodig heb voor een reis maar mijn loon nog niet heb ontvangen, kan ik het equivalent in Bitcoin op het platform bevriezen. Zodra ik de 3000,- plus rente heb terugbetaald, wordt het Bitcoin bedrag weer voor mij vrijgegeven. Een eenvoudig maar ingenieus principe, dat veilig en gemakkelijk via de blockchain wordt verwerkt. Een lening kan op deze manier in een paar minuten worden verwerkt.

De meeste cryptobankplatforms zijn nog niet volledig gedecentraliseerd omdat ze in wisselwerking staan met de traditionele bankwereld. Er zijn ook regelgevende vereisten (KYC, AML) voor bepaalde platforms, afhankelijk van welke crypto-activa (cryptocurrency vs. digitale aandelen) worden verkocht.

# blockchain-economie

Deze ontwrichtende technologieën gaan veel verder dan digitaal bankieren en zullen steeds meer oude systemen veranderen en vervangen. De kunstmarkt, bijvoorbeeld, zal geheel nieuwe mogelijkheden krijgen. Digitale kunst biedt nu de mogelijkheid om edities en originelen te produceren die gegarandeerd slechts één keer bestaan. De blockchain beheert wie de eigenaar van de afbeelding is en maakt ook de veilige handel in digitale kunst mogelijk.

Met wat bekend staat als tokenization, waarbij een activum, zoals vastgoed of kunst, wordt verpakt in een cryptotoken, kan dat activum vervolgens worden verhandeld op een blockchain.

Klik hier om onze blockchain blog artikelen over de blockchain economie te lezen.

# Crypto bankieren - Stop de bullshit

Met een crypto-creditcard (cashback 1-5%) kan normaal vanuit een portemonnee worden betaald, wat ook rente oplevert. Van 3% voor meer volatiele munten tot 11,9% per jaar voor stabiele munten. Als we bijvoorbeeld 30.000,- op de bank hadden staan en dit geld zouden verplaatsen naar een wallet bij Celsius, Nexo, crypto.com of BlockFi, dan zou dit vanaf nu elke week tot 70,- rente opleveren. Dat komt neer op ongeveer 3600 per jaar.

Reeds in de 19e eeuw beschreef de Schotse econoom Henry Dunning McLeod banken niet als vermogensbeheerders maar veeleer als "geldfabrieken". Banken verdienen geld met leningen, transactie- en dienstverleningsprovisies, commissies, rentedifferentiële transacties of met de beurshandel. Vroeger gaven de banken een deel daarvan terug aan de beleggers in de vorm van rente, maar dat is lang geleden.

# Waarom betalen banken eigenlijk geen rente meer?

Als gevolg van de lage rentetarieven hebben beleggers alleen al in Duitsland sinds 2010 meer dan 570 miljard euro aan rente-inkomsten verloren. Om het bestaande systeem in stand te houden en een wereldwijde economische crisis te voorkomen, verlaagden de centrale banken de rentetarieven en rekenden zij hun klanten zelfs boeterente aan. De grote verliezers zijn de spaarders, voor hen zou een overschakeling op gedecentraliseerde financiering eigenlijk een no brainer moeten zijn. De nieuwe aanbieders van crypto financiële diensten kunnen banktransacties directer, efficiënter en zonder tussenpersonen afhandelen, waardoor zij weer rente gaan opleveren omdat zij op een volledig nieuw systeem zijn gebaseerd. De fondsen zijn ook niet gebonden en kunnen op elk moment worden opgenomen of overgezet naar een andere portemonnee. Ook al staat DeFi nog in de kinderschoenen, het laat nu al zien hoe bankieren eigenlijk beter werkt.

# Veilig is veilig

Ook al zijn deze platforms verzekerd en zijn de logins vergelijkbaar met traditioneel online bankieren, het risico van het aanhouden van beleggingen op deze platforms is altijd iets groter dan wanneer Bitcoins in een cold wallet worden bewaard of FIAT-geld op een bankrekening wordt aangehouden. Daarom is het aan te raden uw beleggingen te diversifiëren en te spreiden over verschillende platforms. Hier is een goed overzicht van de belangrijkste platforms waar u cryptocurrencies kunt kopen, rente kunt verdienen en FIAT-geld kunt lenen.

# "Met grote macht, komt grote verantwoordelijkheid."

Omdat je in feite je eigen bankkluis bent, moet je goed voor je sleutels zorgen. Als u de wallets vertrouwt, kunt u de cryptocurrencies daar beheren, maar zoals het oude Bitcoin-gezegde luidt: "Niet uw sleutels, niet uw Bitcoin". Dus als u echt in het bezit wilt zijn van uw bezittingen, verplaats ze dan naar een zogenaamde koude portemonnee zoals die van Ledger of Trezor. In ieder geval moet je heel goed voor je eigen sleutels zorgen (24 woorden). Niemand mag de sleutels zien en ze mogen niet gefotografeerd worden. Telkens weer zie je frauduleuze aanbiedingen die beloven je geld te verdubbelen als je ze Bitcoin stuurt. Dit is oplichterij en natuurlijk bestaan dergelijke oplichterijen ook in de cryptowereld. Maar als je voorzichtig bent, kan niemand je cryptogeld afnemen, zelfs regeringen niet. Vooral in landen met een sterke valutadaling kan deze vorm van financiële autonomie uw bestaan veilig stellen.

Met 24 woorden hebt u altijd en overal toegang tot uw crypto-activa, zelfs als uw portemonnee verloren is. Hoe dit werkt wordt hier uitgelegd.